Un seguro de responsabilidad civil es aquel por el cual la compa\u00f1\u00eda aseguradora se obliga a indemnizar a una tercera persona por los da\u00f1os y perjuicios causados que estuviesen cubiertos por la p\u00f3liza y de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, como son los seguros que cubren actividades profesionales. Mientras que los seguros de personas son aquellos que cubren los riesgos que afectan a la vida, la integridad o salud de la persona asegurada, como son los seguros de vida, salud o decesos.<\/p>\n
Un seguro de responsabilidad civil, de acuerdo con lo dispuesto en el art\u00edculo 73 de la Ley 50\/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, es aquel por el cual el asegurador (por lo general una compa\u00f1\u00eda aseguradora) se obliga, dentro de unos l\u00edmites, a cubrir la obligaci\u00f3n de indemnizar a una tercera persona (denominado formalmente como el asegurado) los da\u00f1os y perjuicios generados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado. Por ejemplo, cuando se cometen errores en el ejercicio de una actividad profesional -medicina, abogac\u00eda-, este tipo de seguros protegen frente a los da\u00f1os causados y que estuviesen cubiertos por la p\u00f3liza. Existen algunos seguros de responsabilidad civil cuya suscripci\u00f3n puede ser obligatoria, como el de autom\u00f3vil.<\/p>\n
En estos seguros se entrega un formulario en el que la compa\u00f1\u00eda aseguradora realiza preguntas encaminadas a determinar el riesgo de que se produzca el siniestro cubierto por la p\u00f3liza. Estas pueden incluir: actividad profesional, modo de ejercicio (p\u00fablico\/privado), especializaci\u00f3n, seguros anteriores, seguros vigentes o siniestralidad anterior. La base para el c\u00e1lculo de este riesgo no es el estado de salud del asegurado, pero ello no obsta para que se incluyan exclusiones relacionadas con la salud, como los siniestros derivados de la transmisi\u00f3n o contagio de enfermedades. Por lo tanto, si el VIH no influye en la valoraci\u00f3n del riesgo, el asegurador no podr\u00e1 preguntar por esta circunstancia.<\/p>\n
De acuerdo con lo dispuesto en el art\u00edculo 80 de la Ley 50\/1980, los seguros de personas son aquellos que cubren los riesgos que afectan a la vida, la integridad o salud de la persona asegurada. Por ejemplo, los seguros de vida, salud o decesos.<\/p>\n
El art\u00edculo 10 de la Ley 50\/1980 establece la obligaci\u00f3n de contestar de forma veraz al asegurador, antes de la conclusi\u00f3n del contrato, las preguntas incluidas en el cuestionario de salud. El asegurado debe declarar todas las circunstancias conocidas que puedan influir en la valoraci\u00f3n del riesgo y por las que se pregunte. En este caso el estado de salud s\u00ed tiene una influencia decisiva en la valoraci\u00f3n del riesgo y, por ello, el formulario contiene preguntas relacionadas con la salud. Estas preguntas pueden incluir: \u00bfse ha realizado un test de VIH?; \u00bftoma o tendr\u00eda que tomar alg\u00fan tipo de medicaci\u00f3n? \u00bfcu\u00e1l?; \u00bfdeber\u00eda visitar a alg\u00fan m\u00e9dico especialista? \u00bfa cu\u00e1l?; u otras por el estilo. No obstante, que actualmente se admita la posibilidad de preguntar por el VIH, no quiere decir que esta sea la manera m\u00e1s adecuada para articular los formularios de salud. Como puede comprobarse, partiendo de las preguntas del ejemplo, podr\u00eda determinarse que una persona tiene VIH eliminando la pregunta expresa, lo que reducir\u00eda los incidentes desde el punto de vista del derecho a la intimidad y la protecci\u00f3n de datos.<\/p>\n
Este documento tiene una influencia decisiva en el contrato. La compa\u00f1\u00eda aseguradora tiene la obligaci\u00f3n de presentarlo de manera previa a la contrataci\u00f3n del seguro y de permitir al tomador\/asegurado contestar por s\u00ed mismo a las preguntas. Es fundamental que el formulario est\u00e9 bien elaborado -por ejemplo, un formulario defectuoso preguntar\u00eda por un test de SIDA-. En caso de que la aseguradora entienda que no puede valorar el riesgo con este documento, deber\u00e1 llevar a cabo las acciones necesarias para su determinaci\u00f3n, pudiendo proponer la realizaci\u00f3n de an\u00e1lisis para determinar la carga viral. Si la aseguradora no presenta el formulario de manera previa, no permite contestar al asegurado\/tomador o no realiza las preguntas o averiguaciones oportunas, deber\u00e1 cargar con las consecuencias una vez que se produzca el siniestro asegurado, por ejemplo, deber\u00eda cubrir aquellas condiciones de salud por las que no se pregunt\u00f3.<\/p>\n
El formulario previo a la contrataci\u00f3n tambi\u00e9n es muy importante para el tomador del seguro (que es la persona que paga la prima anual o mensual y que puede o no coincidir con la persona asegurada). \u00c9ste tiene como obligaci\u00f3n principal declarar, haciendo el m\u00e1ximo honor a la verdad, todas las circunstancias conocidas que delimiten el riesgo y por las que se pregunte en el formulario. Si el tomador incumple esta obligaci\u00f3n y esta omisi\u00f3n transciende a las condiciones contractuales o a la propia celebraci\u00f3n del contrato, en casos de culpa grave o dolo, podr\u00eda llevar a una exoneraci\u00f3n del pago de la prestaci\u00f3n pactada. Tambi\u00e9n, en casos graves puede llegar al \u00e1mbito penal como delito de estafa tipificado en el art\u00edculo 248 del C\u00f3digo Penal. Por todo ello, no es aconsejable mentir en el formulario de salud, ocultando que se tiene VIH o que se toma medicaci\u00f3n antirretroviral. La mejor forma de dominar el relato es mantener la buena fe contractual.<\/p>\n